איך פותחים חשבון בנק משותף: מה להביא ומה לשאול

עדי שרון

כלכלנית (MBA) | מתכננת ויועצת פיננסית (CFP)

החלטתם לפתוח חשבון משותף, והשאלה אם זה נכון לכם כבר מאחוריכם. מה שנשאר הוא הביצוע: לאיזה בנק הולכים, מה להביא, ומה בדיוק חותמים שם. החלק הזה קצר יותר ממה שנדמה. רוב הזוגות מסיימים אותו בפגישה אחת, ולפעמים מהספה בבית. מה שקובע אם הוא יוצא חלק זה כמה החלטות שסוגרים מראש, ולא באמצע הטופס.

פתיחת החשבון לוקחת שעה. מה שלוקח זמן זה להעביר אליו את החיים.

לפניכם סדר הפעולות המלא: מה להחליט לפני, מה להביא, מה לשאול, ומה לסדר בשבועיים שאחרי. אם אתם עדיין מתלבטים אם בכלל לפתוח חשבון כזה, התשובה לשאלה הזו נמצאת במאמר על האם כדאי לפתוח חשבון בנק משותף.

חשבון חדש או צירוף לחשבון קיים

ההחלטה הראשונה היא לא באיזה בנק, אלא איזה חשבון.

אפשר לצרף אחד מכם לחשבון הקיים של השני. זה מהיר, לרוב טופס אחד בסניף או באפליקציה, ומספר החשבון נשאר אותו מספר. המשכורת, הוראות הקבע והאפליקציות ממשיכות לעבוד בלי שתיגעו בהן.

ואפשר לפתוח חשבון חדש על שם שניכם. זה לוקח יותר זמן, כי כל מה שמחובר לחשבון הישן צריך לעבור, ובתמורה מקבלים חשבון שנפתח לשניכם ביחד ותנאים שנסגרים היום.

השיקול המעשי הוא מה שווה יותר בעיניכם: הרצף של חשבון שכבר עובד, או ההזדמנות לפתוח דף מול הבנק. בנק מציע תנאים טובים יותר ללקוח שנכנס עכשיו מאשר ללקוח שכבר יושב אצלו שבע שנים, וזה נכון גם כשהלקוח החדש הוא בן הזוג של לקוח ותיק.

אם בחשבון הקיים יש הלוואה, או אפשרות לרדת ליתרה שלילית בריבית, מה שנקרא מסגרת אשראי, שאלו במפורש מה קורה להן כשמוסיפים בעלים על החשבון. התשובה משתנה בין בנק לבנק, ועדיף לשמוע אותה לפני ולא אחרי.

ובאיזה בנק

זו שאלה בפני עצמה, והיא נפתרת בהשוואה של כמה נתונים: מחיר מסלול העמלות, הריבית על המסגרת, ההטבות שמקבלים בפתיחה, וכמה נוח לכם לעבוד באפליקציה שלהם. אם אתם ממילא מרוצים מהבנק של אחד מכם, זו נקודת פתיחה סבירה לגמרי, ואפשר פשוט לבקש שם את התנאים של לקוח חדש.

מה להביא איתכם

הרשימה קצרה, והיא כמעט זהה בכל הבנקים.

תעודת זהות של שניכם, עם הספח. שניכם צריכים להזדהות, וזה נכון גם כשמצרפים אחד מכם לחשבון קיים.

אישור הכנסה, אם אתם מבקשים גם מסגרת אשראי או כרטיס אשראי. בדרך כלל שלושה תלושי שכר אחרונים, ולעצמאים שומה אחרונה או אישור מרואה חשבון. אם אתם פותחים חשבון בלי מסגרת ובלי כרטיס, לרוב לא יבקשו.

פרטי החשבונות הקיימים שלכם. בנק, סניף ומספר חשבון של כל אחד מכם, כדי שאפשר יהיה להעביר כספים ולסגור קצוות באותה פגישה.

וזהו. זוג שאינו נשוי לא נדרש להביא שום דבר נוסף. פתיחת חשבון משותף אינה תלויה בסטטוס הזוגי, ואין צורך להוכיח אותו.

דבר אחד שכן יישאל בפגישה, וטוב לדעת עליו מראש: הבנק ישאל במה כל אחד מכם עוסק ומהו מקור ההכנסה שצפוי להיכנס לחשבון. זו שאלה סטנדרטית שנשאלת בכל פתיחת חשבון בישראל, והיא חלק מהבדיקות שהבנקים מחויבים בהן. תשובה קצרה ועניינית מספיקה, ואם צפוי להיכנס בקרוב סכום חד פעמי גדול, למשל כספי חתונה או מתנה מההורים, שווה להגיד את זה כבר עכשיו ולשאול איזה תיעוד הם ירצו לראות. זה חוסך שיחה מיותרת בעוד חודש.

חלק מהבנקים מאפשרים לפתוח חשבון משותף גם באינטרנט, עם זיהוי בשיחת וידאו. זה נוח, ולא כל בנק מאפשר את זה דווקא לחשבון של שני בעלים. שיחת טלפון אחת מראש נותנת לכם את התשובה ואת הזמן המדויק שצריך לפנות.

מה תתבקשו להחליט בטופס

שלושה סעיפים בטופס הם החלטות אמיתיות, ולא פורמליות. שווה לדעת מה אתם מסמנים.

מי יכול לפעול לבד

אפשר לקבוע שכל אחד מכם פועל בחשבון בעצמו, ואפשר לקבוע ששתי החתימות נדרשות לכל פעולה. כמעט כל הזוגות בוחרים באפשרות הראשונה, פשוט כי אחרת אי אפשר לנהל חשבון יומיומי. אם בחרתם בה, שימו לב שכל אחד מכם יכול למשוך את כל היתרה בלי לשאול. זה בדיוק מה שהחשבון אמור לאפשר, ושווה להגיד את זה בקול ביניכם פעם אחת.

מי אחראי על היתרה

בחשבון משותף שניכם אחראים על מלוא היתרה, ולא כל אחד על חצי. אם החשבון נכנס למינוס, הבנק יכול לפנות לכל אחד מכם על כל הסכום. זה לא סעיף שאפשר לשנות, והוא הסיבה שחשבון משותף הוא החלטה על אמון ולא רק על נוחות.

מה קורה אם אחד מכם הולך לעולמו

יש סעיף בטופס שמאפשר לבן הזוג שנשאר להמשיך לפעול בחשבון בלי להמתין להליכים. קוראים לו סעיף אריכות ימים. הוא מסדיר את מה שמותר לבנק לעשות מול מי שנשאר, ושאלת הירושה עצמה, כלומר למי שייך הכסף, היא שאלה משפטית נפרדת. אם יש לכם ילדים מקשר קודם או נכסים שחשוב לכם לסדר, זו שאלה לעורך דין ולא לפקיד בסניף.

חמש שאלות ששווה לשאול לפני שחותמים

התנאים שלכם נקבעים ברגע הזה, וזה גם הרגע שבו יש לכם הכי הרבה מקום לשאול. חמש שאלות, וכדאי לרשום את התשובות.

1. באיזה מסלול אנחנו, וכמה הוא עולה בחודש? במקום לשלם על כל פעולה בנפרד אפשר לשלם סכום קבוע בחודש שכולל חבילת פעולות. קוראים לזה מסלול עמלות. בנק ישראל מפעיל מחשבון שמשווה בין המסלולים לפי מספר הפעולות שאתם עושים בפועל, ושווה לעבור עליו לפני הפגישה.

2. מה הריבית על המסגרת, ומה גובה המסגרת שאנחנו מקבלים? שתי השאלות הולכות ביחד. מסגרת היא כלי לתזמון בין הכנסה להוצאה, והריבית עליה היא המחיר שלו.

3. אילו הטבות אנחנו מקבלים, ועד מתי בדיוק? הטבות פתיחה הן אמיתיות, והן כמעט תמיד לתקופה. בקשו את תאריך הסיום בכתב, ושימו תזכורת שבועיים לפניו.

4. כמה עולים כרטיסי האשראי, ומה קורה בשנה השנייה? בשנה הראשונה הכרטיס לרוב ללא דמי כרטיס. השאלה היא מה המחיר אחריה, ולכמה כרטיסים ההטבה חלה.

5. מה ההבדל במחיר בין פעולה באפליקציה לפעולה אצל פקיד? אם רוב הפעילות שלכם ממילא בטלפון, יש מסלולים שמתאימים בדיוק לזה.

ובסוף: בקשו שישלחו לכם את התשובות במייל. לא מתוך חשד, אלא כי בעוד שנה, כשתרצו לבדוק אם משהו השתנה בתעריף, יהיה לכם מאיפה להתחיל.

אם אתם גם עוברים בנק

אם החשבון החדש נפתח בבנק אחר מזה שאתם בו היום, אין צורך לסגור ידנית כל חיוב. קיים בישראל הליך מעבר מקוון: אתם מבקשים מהבנק החדש להעביר אליו את הפעילות, והבנקים מעבירים ביניהם את הוראות הקבע, את חיובי כרטיסי האשראי ואת ההפקדות שנכנסות לחשבון, והחשבון הישן נסגר בסוף התהליך.

לפי בנק ישראל ההליך הוא ללא עלות, והוא מסתיים בדרך כלל בתוך שבעה ימי עסקים מהיום שבו הוגשה בקשה תקינה.

דבר אחד כן כדאי לעשות בעצמכם: לשלוח למעסיק את פרטי החשבון החדש. אישור אחד ממנו נותן לכם ודאות שהמשכורת הבאה נוחתת בחשבון הנכון.

השבועיים הראשונים: מה מעבירים ובאיזה סדר

גם כשהחשבון נפתח בתוך שעה, הוא מתחיל לעבוד רק כשהכסף זורם דרכו. הסדר שעובד:

קודם ההכנסות. משכורות, ואם יש, תשלומים קבועים שאתם מקבלים מדי חודש.

אחר כך הוראות הקבע הגדולות. שכר דירה או משכנתא, ביטוחים, גן וחוגים.

ואז הקטנות ששוכחים. מנויים שרשומים על כרטיס אשראי ישן, אפליקציות תשלום שמקושרות לחשבון, וחיובים שעולים פעם בשנה ולכן לא צצים בחודש הראשון.

השאירו את החשבון הישן פתוח חודש או חודשיים, עם יתרה קטנה, עד שאתם רואים חודש שלם שעבר בלי חיוב שהגיע לשם. אחר כך סוגרים אותו ומבקשים אישור בכתב על הסגירה.

והדבר האחרון, שהוא בעצם הראשון: החליטו כמה נכנס לחשבון המשותף מכל אחד מכם בכל חודש, והגדירו את זה כהוראת קבע ליום שאחרי המשכורת. חשבון שמתמלא לבד פשוט עובד, והשיחה על כסף נשארת לדברים הגדולים.

חלוקת תפקידים עוזרת כאן יותר מכל דבר אחר: אחד מכם עובר על החשבון פעם בחודש ורואה שהכל נחת במקום, והשני אחראי על העדכון של מה שהשתנה. זו עבודה של עשר דקות, והיא מה שמחזיק את החשבון מסודר לאורך זמן.

בשורה התחתונה

פתיחת חשבון משותף היא תהליך של שעה, ושלוש החלטות שלוקחות חמש דקות כל אחת: חשבון חדש או קיים, מי פועל בו לבד, וכמה נכנס אליו מכל אחד מכם בכל חודש.

כל השאר הוא רשימת מטלות: להביא תעודות, לשאול חמש שאלות, ולהעביר את החיובים בסדר הנכון.

חשבון משותף הוא לא מטרה בפני עצמה. הוא מה שמאפשר לשניכם לראות את אותה תמונה באותו זמן.

ואחרי שהוא פתוח, השאלה הבאה היא מה עושים עם מה שנשאר בו בסוף החודש. כמה כסף נכון שיישאר נגיש לפני שמדברים על השקעה מופיע במאמר על קרן חירום ושכבת ביטחון, ואם חתונה בדרך, סדר הפעולות לכסף שמגיע בה נמצא במאמר על הפקדת מתנות חתונה בבנק.

המידע כאן כללי ואינו מחליף ייעוץ אישי. נהלים, עמלות ותנאים משתנים בין הבנקים ומתעדכנים מעת לעת, ושאלות של ירושה ובעלות בנכסים הן שאלות משפטיות שמופנות לעורך דין.

בברכת צמיחה מתמדת,