Spiral Up דף הביתאודותתכנון פיננסימתחילים נכוןסדנאות וקורסיםכלים והטבותמאמריםבואו נדבר WhatsAppInstagramFacebookEmail חזרה למאמרים

שלוש דרכים חכמות להעברת נכסים בין-דוריים - בלי לשלום מס

עדי שרון | פורסם ב-

אני רוצה להתחיל בשאלה פשוטה: כשאתם חושבים על "מה נשאיר לילדים שלנו", מה עולה לכם בראש?

רוב האנשים שאני שואלת עונים באופן אינסטינקטיבי: "דירה", "כסף מזומן בבנק", "תכשיטים של סבתא". ואכן, אלו הנכסים המוחשיים ביותר שיש לנו. אבל האמת היא שיש דרכים הרבה יותר חכמות, חוקיות, ועם יתרונות מס אדירים, כדי להעביר את מה שצברנו הלאה, ללא מס ירושה.

תכנון בין-דורי מתחיל להיות רלוונטי במיוחד מרגע שנולדים הילדים, כשאנחנו מתחילים לצבור נכסים ורוצים לוודא שהם יוכלו ליהנות מהם. מורשת היא לא רק ערכים, אלא גם כלים אמיתיים שיאפשרו להם להתחיל את החיים בעמדה טובה יותר.

1. קרן פנסיה - מעבר לחיסכון לפרישה

קרן פנסיה נתפסת כאפיק חיסכון אישי לפרישה, וזה נכון. אך היא מהווה גם כלי לתכנון בין-דורי. במקרה של פטירה, כל הכספים שנצברו בקרן - גם לפני וגם אחרי גיל הפרישה - עוברים לשארים (בני זוג וילדים), כקצבה חודשית או כסכום חד-פעמי, בפטור מלא ממס.

אחד המרכיבים המרכזיים בקרן הפנסיה הוא שהיא לא רק חוסכת, אלא גם מנהלת סיכונים. היא כוללת בתוכה מרכיב ביטוחי כנגד נכות ומוות, המבטיח את הכנסת השאירים במקרה פטירה בטרם עת.

2. קרן השתלמות - החיסכון הקטן שיכול להפוך לגדול

אם קרן הפנסיה היא המנוע העיקרי של פרישה והעברה בין-דורית, קרן ההשתלמות היא האקסטרה-בונוס שאנשים לא תמיד מבינים את העוצמה שלו. קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני, פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים (או 3 שנים לצורך השתלמות). העובדה הזו הופכת אותה לאחד המוצרים הכי משתלמים בישראל.

מה שרבים לא יודעים הוא שגם כאן - במקרה של פטירה, הקרן עוברת ליורשים ללא מס כלשהו - לא מס רווחי הון ולא מס ירושה. היא פשוט עוברת נקייה.

3. תיקון 190 - לתכנון פיננסי מתקדם

עכשיו אנחנו מגיעים ל"תותח הכבד": תיקון 190. זהו כלי מתוחכם ל"ירושה מתוכננת". תיקון 190 מאפשר להפקיד כספים בקופת גמל, ליהנות ממיסוי מקל על משיכות בפרישה (מס רווחי הון של 15% נומינלי בלבד), ובמקרה של פטירה - כל הכסף עובר ליורשים בפטור מלא ממס.

תיקון זה מתאים במיוחד לאנשים שכבר יש להם חיסכון פנסיוני מספק, ומחפשים אפיק נוסף שגם עובד לטווח הארוך וגם מתוכנן להישאר במשפחה.

המפתח לתכנון פרישה: מודל 4 ה-L's

מודל 4 ה-L's הוא גישת תכנון הוליסטית שמטרתה לאזן בין הצרכים הפיננסיים והאישיים:

Longevity (אריכות ימים): ההבטחה לכסף שלא ייגמר גם בחיים ארוכים. Lifestyle (סגנון חיים): היכולת לשמר את רמת החיים הרצויה בפרישה. Legacy (הורשה): היכולת להעביר את הנכסים לדור הבא בצורה יעילה. Liquidity (נזילות): הגישה לכסף זמין לצרכים לא מתוכננים.

שלושת הכלים שציינו משתלבים באופן מושלם במודל: קרן פנסיה מספקת Longevity ו-Lifestyle, קרן השתלמות מעניקה Liquidity, ותיקון 190 ממוקד ב-Legacy.

תכנון מוקדם - המפתח להצלחה

תכנון העברה בין-דורית לא מסתכם רק בהכרת הכלים. הוא מתחיל בהבנה מעמיקה של המצב הפיננסי האישי, הצרכים העתידיים לפרישה, ורק אז בחירה מושכלת של הכלים הנכונים כדי להשאיר מורשת כלכלית חזקה לדור הבא. קרן פנסיה, קרן השתלמות ותיקון 190 הם שלושה כלים רבי עוצמה שמספקים מענה למטרה זו, חוסכים מס, מגנים על המשפחה ויוצרים ביטחון כלכלי.

אוהבים את מה שקראתם?

הורידו את המדריך החינמי "שלושת השלבים לצמיחה פיננסית" וקבלו כלים פרקטיים ליישום.

להורדת המדריך החינמי

תגובות

השם שלכם התגובה

התגובות מוצגות באתר. אין צורך בהרשמה.

פרסום תגובה

טוען תגובות...

מאמרים נוספים שיעניינו אתכם

רוצים ליווי אישי? תכנון פיננסי הוליסטי למשפחות או צרו קשר.

לכל המאמרים Spiral Up

תכנון פיננסי הוליסטי שמתחיל באנשים, לא במספרים. Plan your wealth. Live your freedom.

ניווט מהיר

דף הביתאודותתכנון פיננסימתחילים נכוןסדנאות וקורסיםמאמרים

צרו קשר

WhatsAppInstagramFacebookEmail

© 2026 Spiral Up. כל הזכויות שמורות. · מדיניות פרטיות · תקנון ותנאי שימוש · הצהרת נגישות